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消费金融减费让利扩内需

提振消费是扩大内需、做大做强国内大循环的重中之重。今年春节期间，持牌消费金融公司推出各式各样的促消费活动，多家消费金融公司通过分期免息等惠民服务，以真金白银推动消费升级，助力释放假日经济潜能。

数字赋能提振消费

今年以来，持牌消费金融公司响应国家促进消费、扩大内需的政策号召，通过线上线下一体化布局，推出了一系列丰富多彩的促消费活动。

数字化是持牌消费金融公司提振消费的重要手段。比如，中原消费金融通过数字化手段精准触达用户、简化参与流程，用户登录中原消费金融APP即可参与活动。针对春节消费特点，中原消费金融推出“蛇年行大运，集字享免息”活动，通过集字兑换半年免息券等福利，以惠民让利行动传递金融温度。数据显示，中原消费金融在春节期间放款金额超6亿元，服务客户数超12万户，中原消费金融APP日均活跃度超20万人次。中原消费金融常务副总经理周宇表示，春节是家庭消费需求的高峰期，公司通过高额度、低门槛的免息优惠等活动，希望切实减轻用户负担，让金融服务更贴近民生需求。

此外，海尔消费金融强化数智金融服务，在春节期间平均授信审批时效达5秒，累计放款用户29.93万人，新增放款32.11万笔。

“数字化突破了传统空间的局限，能够快速链接金融消费者，为传统消费提质增效的同时，还能够通过多样化的营销运营手段与更多用户进行交互。”中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，数字科技基于大模型与业务、客服等相融合，不仅极大地提高了服务的效率和质量，还节省了大量的人力和时间成本，对消费金融机构激发消费潜能、促进消费增长起到了至关重要的作用。

消费金融机构瞄准一些重点消费领域，将产品和服务垂直性嵌入消费场景。兴业消费金融进一步加大信贷支持，拓展展业区域布局，依据个体工商户、职场新人等各类客群的消费偏好、收入周期性，分类施策，制定专属消费信贷方案，同时通过大数据应用及流程优化，不断提升业务效率和客户满意度，服务用户春节期间的消费需求。

北京市互联网金融行业协会党委书记兼会长许泽玮表示，春节期间，消费金融公司与电商平台、线下零售商、旅游服务平台等多领域深度合作，将数字金融服务无缝融入用户的日常购物、餐饮娱乐等领域，消费者在每个消费触点都能享受到消费金融带来的便利。在数字化浪潮的推动下，消费金融公司基于数字技术创新，将加快拓宽消费金融的应用边界，大幅降低零售金融准入门槛，丰富消费者的购物体验，为假日经济的增长注入了新的活力。

拓宽多元融资渠道

从消费金融行业融资情况看，尽管近年来消费金融行业取得长足发展，但仍面临融资难度加大、不良贷款率上升等新问题。为更好地降低成本促消费，消费金融机构应尽快破解融资壁垒，压降信贷风险，满足居民消费信贷需求。

中国银行研究院中国金融团队主管李佩珈表示，2024年以来，消费金融公司融资压力增大，一是不良资产上升带来更大的资本消耗。多家消费金融公司在银登中心挂牌转让个贷不良资产包，未偿本金超200亿元。不良资产规模的增加将影响其信用评级，增加了融资难度，提高了融资成本。二是资本补充压力加大。2024年实施的《消费金融公司管理办法》提高了注册资本要求至10亿元。部分消费金融公司因前期业务扩张较快、利润积累不足等原因，难以达到监管要求的资本充足率标准，将面临较大的增资压力。

为补充中长期低成本资金来源，满足居民多样化信贷需求，消费金融机构加快探索多元融资渠道，运用金融债与资产证券化（ABS）等创新融资工具，为促进消费信贷的扩张与消费市场的繁荣提供有力支撑。

《2024年消费金融行业金融债发行研究报告》显示，2024年，持牌消费金融公司共发行33笔金融债，规模总计524亿元，最高票面利率3.00%，最低票面利率1.99%，平均票面利率2.33%。对此，素喜智研高级研究员苏筱芮表示，利率下行趋势既与利率大环境存在关联，同时也反映出持牌消费金融公司的发展不断受到市场认可。去年下半年，有6家持牌消费金融机构发债“新面孔”密集入场，预计2025年腰部机构将继续成为新获许可及常态化发行的生力军，成为推动增量发债规模的重要力量。

持牌消费金融公司长期拓展多元化融资渠道，通过丰富的“补血”渠道夯实自身实力。除金融债外，ABS也是消费金融公司补充资金的常用融资方式，这对降低成本起到积极作用。据不完全统计，2024年以来，宁银消费金融等多家消费金融机构合计发行14期ABS，发行规模超200亿元。总的来看，个别消费金融机构ABS产品票面利率低至2.04%，多数消费金融公司发行ABS的利率呈下降趋势。

欧阳日辉表示，由于无法吸收存款且融资结构单一的特质，持牌消费金融机构存在融资成本较高、资产端风险波动较大的隐忧，而多元化、低成本的融资渠道能够有效提升消费金融机构核心竞争力。

眼下，对消费金融公司而言，更好地降本增效、扩大内需是落实监管要求的体现。国家金融监督管理总局非银机构监管司撰文指出，支持消费金融公司走符合自身资源禀赋的特色化可持续发展道路，有效降低各项经营成本，持续压降贷款利费水平，为推动形成强大国内市场贡献力量。

消费金融是促消费、扩内需的重要力量，与商业银行消费信贷形成差异化发展，扮演着补位角色。许泽玮表示，消费金融公司融资活跃、渠道多元，为消费金融公司提供了更多的资金运作空间，使其能够在保障风险可控的前提下，适度放宽信贷条件，降低信贷门槛，进一步激发消费潜力，推动假日经济的持续增长。

推动普惠金融下沉

做好普惠金融等“五篇大文章”，为消费金融行业扩大高质量信贷供给，延展消费金融服务范围指明方向。普惠金融的核心在于让金融服务触达每一个角落，尤其是让那些被传统金融体系忽视的客群，更好地享受消费金融发展成果。在这个过程中，消费金融公司扮演着举足轻重的角色。

消费金融公司作为专营消费信贷的金融机构，在扩大内需、提高居民消费能力等方面有着不可替代的作用。欧阳日辉表示，消费金融服务的普惠性，关键在于覆盖广泛的长尾人群，实现社会公平和经济发展。推动普惠金融下沉，既是融入城乡社区治理，探索金融与区域发展、社区治理共建共治共享的新路径，也是助力乡村振兴和实体经济发展的强大助推器。

乡村振兴是普惠金融下沉的发力点。春节期间，随着大量外地务工人员返乡过年，无疑是消费金融增量的重要窗口期。许泽玮表示，一些消费金融公司推出了针对农村地区的定制化金融服务，围绕家电等方面的消费需求，通过下调利率和分期付款等灵活的方式刺激消费。

此外，服务新市民也是普惠金融下沉的主要抓手。海尔消费金融够花数据显示，春节期间消费信贷精准助力新市民，新增新市民用户数1.4万人，新增新市民用户放款4.5亿元。李佩珈表示，随着新型城镇化的推进，大量农村人口涌入城市成为新市民。尽管新市民群体消费潜力巨大，可由于缺乏稳定信用记录和有效抵押物，在消费信贷方面难以满足传统银行贷款审批要求，因此其消费信贷需求常常得不到充分满足。为此，消费金融机构应推动普惠下沉，通过多种方式赋能消费者解决资金压力。

推动普惠金融下沉是一个长期工程。业内人士建议，消费金融公司可积极嵌入电商、旅游等新兴消费项目，结合区域消费特点提供差异化、特色化的贷款方式和途径，提高消费金融服务水平。同时，针对具有还款意愿但没有还款能力的客户，提供减费让利的普惠信贷方案，进而推动消费金融践行普惠服务效能。（记者 王宝会）