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破产法的温度｜别了，美国消费者金融保护局

美国消费者金融保护局 视觉中国 图

特朗普回归白宫不足一月，早已通过种种举措，在国内外政坛掀起惊涛骇浪。从破产法的角度看，最近比较值得关注的新闻，就是特朗普政府对美国消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau, CFPB）的摧毁。

这一切，都发生在2025年2月初的一周多时间内。

从2025年2月份以来的一系列新闻事件来看，特朗普政府对消费者金融保护局的摧毁，可谓处心积虑——

2月1日，美国消费者金融保护局时任局长罗希特·乔普拉（Rohit Chopra）宣布辞职。随后，特朗普任命财政部长斯科特·贝森特（Scott Bessent）兼任消费者金融保护局代理局长。

2月6日，特朗普任命新任管理与预算办公室主任拉斯·沃特（Russ Vought）兼任消费者金融保护局代理局长。

2月7日，马斯克在社交媒体X（原推特）上称：“消费者金融保护局，安息吧。”在这之前，政府效率部工作人员获准进入消费者金融保护局并获得相关数据。

2月8日，消费者金融保护局代理局长沃特群发邮件，要求全体员工停止所有手头的工作，正在起草的规则立即停止，已经审议但尚未生效的规则不予生效，正在进行的调查工作立即停止且不启动新的调查。另外，沃特还宣布，他已通知美联储，消费者金融保护局将不再提取下一笔未拨付资金，直接放弃该机构的常规预算申请。

2月10日开始，美国消费者金融保护局总部暂停开放，官方网站直接停摆，官方推特账号直接删除。

2月11日，消费者金融保护局监督主任洛蕾莱·萨拉斯（Lorelei Salas）、执法主任埃里克·哈尔佩林（Eric Halperin）宣布辞职。

至此，美国消费者金融保护局完全停摆。

这一切，符合特朗普政府摧毁消费者金融保护局的总体目标。正如消费者金融保护局匿名律师在2月11日发出的信息，如今的消费者金融保护局，就像一只无能为力的“看门狗”，被拴着、戴上口套，在狗舍里挨饿，因此也不能再保卫公众……

显而易见，往日在美国金融界所向披靡的消费者金融保护局，在本届总统任期内估计不会重现。或许是时候，跟消费者金融保护局说再见了！

长期以来，随着金融管制的放松，美国金融行业的扩张空前绝后，很多人不明不白就成为债务人，而且饱受高利息、负债率高等各种“捕猎式放贷”带来的折磨。当时还在哈佛大学任教的破产法大咖伊丽莎白·沃伦，早在2007年就首倡设立消费者金融保护局，通过金融监管机制改革来强化对金融消费者的保护。

金融行业的扩张，最终以次贷危机爆发为导火索，引发2008年金融危机。在反思金融危机过程中，强化金融监管、强化对金融消费者的保护成为走出危机的共识之一。

经过朝野各方共同努力，2010年7月21日，美国国会通过《多德-弗兰克法案》，大幅度重组金融监管机制。其中重大改革举措之一，就是一改过去美联储、联邦贸易委员会等多家机构“九龙治水”的金融消费者保护机制，而在美联储内部，设立独立机构消费者金融保护局。

但《多德-弗兰克法案》更多体现出民主党的政纲。若非关键时刻3位共和党议员投下赞成票，这项法案有可能在参议院就胎死腹中。因此，美国消费者金融保护局尽管根据法律属于独立机构，但其兴衰成败充满浓厚的党派色彩。基本只有在民主党执政周期，消费者金融保护局才能够所向披靡。

根据公开资料，2023年度，消费者金融保护局共有1635位雇员，年度预算为6.53亿美元。

自从2011年成立以来，美国消费者金融保护局已通过要求金融机构减免债务、赔偿、消减贷款等多种方式，先后为金融消费者带来近210亿美元的救济，可谓战绩辉煌，在总统选举中也常常被作为民主党候选人的重要成绩之一。

美国消费者金融保护局的成绩单，取决于其对金融机构的监管和处罚力度。

2023年4月，美国右翼智库传统基金会发布“2025计划”，其中有关消费者金融保护局的章节显示，2012—2020年间，美国消费者金融保护局共开出12.5亿美元的罚单；2022年，消费者金融保护局开出1.725亿美元罚单。“2025计划”对消费者金融保护局的批评之一，就是消费者金融保护局宣称要将所有收到的罚金，汇总到“民事处罚基金”（Civil Penalty Fund），但这笔基金的使用完全取决于局长的自由裁量，缺乏透明度，对外宣称的金融消费者培训、金融素养提升等方案，最终都用于资助左翼活动者相关机构。

据报道，2024年美国消费者金融保护局成功将信用卡滞纳金降低到8美元。仅仅2024年度的监管对象，就包括摩根大通、花旗集团、美国银行、高盛和摩根士丹利等华尔街主要玩家。就在2025年1月，消费者金融保护局还起诉了大名鼎鼎的“第一资本”，指斥其误导金融消费者，导致金融消费者受骗损失近20亿美元。

长期以来，美国消费者金融保护局面对的都是金融行业，消费者金融保护局用力过猛，必然树敌过多；但一旦被诉，包括最高法院在内的司法机构并不站在消费者金融保护局一边。

2020年6月，美国最高法院在塞拉律师事务所诉消费者金融保护局案（Seila Law LLC v. Consumer Financial Protection Bureau）中裁定，消费者金融保护局局长解职规定违反三权分立原则，总统可以无理由解除消费者金融保护局局长职务。这对于消费者金融保护局试图坚守的独立性，足以带来毁灭性的打击。

共和党不爽于消费者金融保护局久矣！“2025计划”认为，消费者金融保护局是一个高度政治化、极有破坏性且非常不负责任的机构，明确宣布其存在违宪。在改革方案中，该计划主张国会应该修订《多德-弗兰克法案》，废除消费者金融保护局，把金融消费者保护职责交还给包括联邦贸易委员会在内的其他机构；也主张新任总统应该直接裁撤消费者金融保护局。

如今，共和党同时拿下参众两院，特朗普重回白宫，风头无两，怎么可能不向消费者金融保护局“磨刀霍霍”呢？而且，消费者金融保护局代理局长沃特，就是“2025计划”作者之一。

当然，反制的力量还没有放弃努力。一方面，全国财政职员工会（National Treasury Employees Union）已代表消费者金融保护局的职工，把消费者金融保护局代理局长沃特和马斯克的政府效率部分别诉上法庭。另一方面，包括沃伦在内的民主党参议员，亦宣称消费者金融保护局由国会设立，总统无权直接将之裁撤。但在一场宪法危机已经硝烟四起的背景下，有关消费者金融保护局存废的争论在舆论场显得并不突出，反制力量能掀起多大浪花尚且存疑。

事实上，特朗普的竞选政纲之一，就是把信用卡行业的平均利率从现行的20%，降低到10%以内。按说，这正需要消费者金融保护局来站在专业角度，研究如何出台措施，确保该诺言的兑现。

然而现在谁也不知道，美国消费者金融保护局的太阳明天还会不会照常升起。

（作者陈夏红为中国政法大学破产法与企业重组研究中心研究员）

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